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传统车险的保障标的非常明确——车身损伤、人员伤亡及第三方财产损失。但在智能网联时代，风险形态发生本质变化：诸如OTA升级导致的功能异常、激光雷达与视觉传感器损毁、智能驾驶系统引发的特殊事故场景，这些均超出传统保险的承保范围。
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